핀테크의 유형: 결재와 자산 관리

지난번 포스팅에서는 핀테크의 정의와 핀테크가 떠오를 수 있었던 요소에 관해 포스팅했습니다. 

2023.07.15 - [경제학] - 떠오르는 핀테크의 정의와 혁명이 일어날 수 있었던 이유

떠오르는 핀테크의 정의와 혁명이 일어날 수 있었던 이유

그렇다면 핀테크의 유형은 어떤 것이 있을까요? 이번 포스팅은 핀테크의 유형 중 결재와 자산관리에 관해 알아보겠습니다.

핀테크와 결재

기술의 발전이 가장 큰 영향을 주는 것은 바로 결제 방법입니다. 신용카드 결재 방법은 처음엔 기계에 넣고 종이로 된 신용카드 매출전표를 만드는 때부터 시작합니다. 이후에 QR코드, 비접촉 신용카드, 전자 지갑과 같은 새로운 형태의 결제 방법이 개발되었습니다. 디지털 결제 방법이 보편화되면서 선진국과 개발도상국 모두 현금 사용이 줄어드는 추세를 보이고 있습니다. 전 세계적으로 비현금 거래량은 2011년에서 2015년까지 40.1% 증가했으며, 금액으로 따지면 총 4331억 달러에 달했습니다. 선진국에서는 디지털화가 오랫동안 진행되고 있어서 기업들이 디지털 결제를 더 쉽고 저렴하게 수용할 수 있습니다. 게다가 비현금 결제를 받아들이는 판매자 유형도 매우 다양해지고 있고, 고객들이 결제에 사용하는 결제 수단의 크기도 점점 더 작아지고 있습니다. 기존 금융 기관들에는 수수료가 있기 때문에 결제가 가장 중요한 요소는 아닙니다. 고객의 일반적인 은행 업무에 있어 결제는 시작점입니다. 개인이 금융기관과 가장 자주 그리고 기본적으로 연결되는 요소입니다. 결과적으로 결제는 은행과 고객 사이에서 끈끈한 관계를 맺는 초석으로 볼 수 있습니다. 결제 비즈니스와 관련된 수익이 크고 기술 집중도가 높음으로 인해 초기의 핀테크를 전망한 전문가들은 미래에 은행의 핵심 비즈니스로 진입하는 교두보이자 기존 은행 시스템을 허무는 첫 번째 기항지로 결제를 뽑았습니다. 하지만 기존 결제 체계를 허무는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 결제 비즈니스의 주된 특징은 네트워크 효과로 특징지어집니다. 다시 말해 서비스 사용 가치가 증가하기 위해서는 사용자 수가 늘어야만 합니다. 전화를 사고 싶어 하는 사람이 전화기를 가지기 전까지 전화기는 유용한 혁신은 아닙니다. 이처럼 같이 결제를 원하는 사람이 결제 네트워크를 사용하기 전까지 결제 네트워크는 유용하지 않습니다. 선진국의 가맹점들은 기존 결제 네트워크의 결제 단말기에 상당한 투자를 했습니다. 그리고 가맹점 모집 업체 같은 다양한 서비스 제공업체와 계약을 체결하고 이를 통해 기존 카드 네트워크에 쉽게 들어갈 수 있습니다. 동시에 결제 시스템이 비교적 발전한 지역의 고객은 신흥 시장 고객보다 신기술을 채택하는 데 있어 열의가 더 높지 않습니다. 2017년 말에 미국 소비자를 대상으로 진행된 설문조사에 따르면 성인 스마트폰 사용자 중 12.8%만 애플 페이를 사용했고 애플 페이 가맹점을 방문한 스마트폰 사용자 중 3%만이 애플 페이를 사용한 것으로 나타났습니다. 애플 페이를 사용하지 않은 이유를 알아보니 사용하지 않은 사람의 37%는 기존 결제 방식에 만족한다고 응답했습니다. 그리고 애플 페이를 사용한 사람 중 반 이상은 사용 용이성이 애플 페이를 사용하는 것과 카드를 사용하는 것이 같거나 오히려 덜 하다고 대답했습니다. 중국 소비자들이 현금에서 모바일 결제로 빠르게 넘어가는 것과 대조적으로 세계에서 가장 성공한 기술 기업 중 한 곳에서조차도 기존 서비스가 충분히 좋은 것으로 여겨질 때 고객의 결제 행동을 바꾸는 것이 얼마나 어려운지를 이 사례를 통해 알 수 있습니다.

핀테크와 자산 관리

재정과 관련해서 장기적인 목표는 재정적으로 이루고 싶은 것을 파악하는 것입니다. 그러나 장기적인 목표를 달성하기까지의 경로를 정하는 것은 쉽지 않습니다. 세계에서 가장 부유한 나라로 꼽히는 미국의 경우, 국민 중 40% 이상이 400달러의 비상금을 충당할 수 있는 자금을 충분히 가지고 있지 못한다고 나타납니다. 또한 은퇴하지 않은 성인의 5분의 2 미만이 재정 목표를 충족시킬 정도로 충분한 은퇴 자금을 저축하고 있지 못하고 있습니다. 더 암울한 이야기는 자산 관리에 대한 지식에 있어 개인 간 격차가 상당하다는 것입니다. 지난 수십 년 동안 많은 근로자는 소위 확정급여형연금에 의존해왔는데, 이것은 은퇴 후 여생 동안 소득의 일정 비율을 지급하는 방식입니다. 그러나 지난 50년 동안 전 세계 경제 상황이 바뀌어서 확정기여형연금으로 바뀌었습니다. 이것은 고용주와 피고용인 둘 다 퇴직에 대비하여 자금을 적립하고 적립된 돈이 은퇴 시 충분한 은퇴 자금이 될 것으로 희망했습니다. 확정기여형연금으로 전환되면서 일반 투자자가 투자 상품을 선택하는 데 있어 더 많은 책임을 지게 되었습니다. 그리고 자신이 얼마나 더 오래 살지 확신할 수 없음에도 불구하고 은퇴를 위해 충분한 자금을 모으고 있는지에 대한 책임도 더 많이 지게 외었습니다. 안타깝게도 일반 투자자가 이용할 수 있는 금융 상품은 매우 복잡하고 해당 상품에 대한 투명성도 제한되어 있기 때문에 일반인들이 이러한 책임을 완전히 감당하기는 매우 어렵습니다. 보통 금융 소비자들의 금융 문해력은 약한 편입니다. 평균적으로 기본적인 금융 문해력을 묻는 5개의 질문 중 정답을 맞힌 수는 미국인의 경우 3개 미만입니다. 하물며 전문가도 금융 상품과 계획을 효과적으로 비교하기가 쉽지 않습니다. 특히 전통적인 자산 관리에서 큰 부분을 차지하는 많은 수수료가 어떤 영향을 미치는지 평가하는 것은 훨씬 더 복잡할 수 있습니다. 장기적인 재정 목표를 달성하기 위해서 자산 관리 상품의 복잡한 환경을 살펴보는 일에 있어 도움이 필요합니다. 이때 문제는 비용이 많이 들 수 있다는 것입니다. 핀테크 혁신가들은 로보어드바이저(robo-advisor)를 개발하여 저렴한 비용으로 양질의 조언을 고객에게 제공하는 방법을 찾기 위해 노력하고 있습니다. 기본적인 형식에 있어서 로보어드바이저는 일련의 도구들로 구성되며 개인 투자자들이 도구들을 이용해 자산 축적 및 투자에 도움을 받습니다. 이런 도구 중 대부분이 새로운 혁신은 아닙니다. 로보어드바이저의 목표는 일반인들도 이러한 도구들에 쉽게 접근할 수 있게 해서 재무계획을 저렴한 비용으로 직접 계획할 수 있도록 만드는 것입니다.

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